fbpx

כלכלת המשפחה

כלכלת המשפחה

המינוס חונק אותך? יש לי פתרון קל ופשוט עבורך...

חשבן מוגבל

חשבון עו"ש של לקוח בבנק שנמשכו ממנו כ-10 שיקים או החזרים חודשיים של הלוואות/משכנתא/הוראות קבע ללא כיסוי בתקופה של 12 חודשים. ההגבלה מדווחת לבנק ישראל והלקוח מוגבל בנושא שיקים למשך שנה.  אם מדובר בהלוואות/משכנתא וחזרו פעמיים ויותר החזרי משכנתא/הלוואות זה מדווח גם לחברת bdicoface כרישום שלילי לתקופה של בין 3-5 שנים.
לקוח שחשבונו מוגבל לשנתיים האחרונות, לרוב לא יקבל משכנתא, אלא רק לאחר שנתיים מסיום ההגבלה.

קרן

סכום ההלוואה שנלקחה ע"י הלקוח ללא הריבית.

ריבית

מחיר השימוש בכסף - אם לוויתם כסף מגוף פיננסי מסויים, הסכום שאתם משלמים מעבר כספי סכום הקרן, כלומר: ההלוואה המקורית.

סוגי ריביות:

  1. ריבית נומינלית:הריבית נקובה על הלוואה שנטלתם ללא הצמדה למדד.
  2. ריבית אפקטיבית: הריבית שתשלמו בפועל על כל משכנתא/הלוואה שנטלתם.
    שימו לב: אם הריבית המשולמת היא שנתית וההלוואה נפרעת לפני מועד סיומה – הריבית האפקטיבית תהיה שווה לריבית השנתית המשולמת.
    אולם, אם התשלום בגין ההלוואה הוא פחות משנה – תשלמו את הריבית המתואמת שתהיה גבוהה יותר ממה שרשום במסמכי ההלוואה.
    כבר אמרתי שהבנק הוא עסק ומטרתו להרוויח.
  3. ריבית הפריים: ריבית הבסיס הנקבעת ע"י הבנקים המסחריים.
    שער הריבית נקבע עפ"י: ריבית בנק ישראל+תוספת של בד"כ 1.5%, לדוגמא: אם ריבית בנק ישראל נכון להיום היא 0.1% – אז ריבית הפריים תהיה: 1.6%=0.1%+1.5%.
    ריבית הפריים משתנה מדי תקופה כשבנק ישראל משנה את תנאי האשראי לבנקים.
  4. ריבית פיגורים: ריבית שנגבית מהלווה כשאינו פורע את ההלוואה שנטל במועדה.
  5. ריבית דריבית: כשהריבית אינה משולמת באופן שוטף, היא מצטברת ומצורפת לריבית של ההלוואה המקורית לצורך חישוב יתרת ההלוואה לאותו זמן.

מהו בנק?

בנק הוא עסק לכל דבר ועניין ורוצה להרוויח כסף וכמה שיותר.
כשאתם נוטלים הלוואה מבנק הבנק חייב להבטיח ש: 
הכסף יחזור אליו בתוספת ריבית.
ככל שהסיכון של הבנק (מזווית הראייה שלו) יותר גבוה – כלומר ככל שיש סיכוי שאתם לא תחזירו את ההלוואה או לא תעמדו בתשלומים – כך הריבית תהיה יותר גבוהה והבנק יחפש בטחונות נוספים כמו למשל: ערבים.
כיום, את מרבית הכספים שאתם מלווים הבנק מבטח בחברת ביטוח, במיוחד את כספי המשכנתא.
אם חזרו לכם הלוואות בעבר, או אם אתם במינוס וכבר נטלתם מספר הלוואות שסה"כ ההחזר שלהם גבוה יחסית להכנסה שלכם, הסיכון שלא תחזירו את ההלוואה יהיה גבוה יותר.

לכל בנק יש מערכת שנקראת: "דירוג אשראי". 
דירוג אשראי הוא מנעד שנע בין 1 ל- 10 וביניהם מנעדים שונים, אצל כל בנק זה שונה, שאומר האם אתם לקוחות טובים או פחות טובים. 
זה דירוג אשראי חיצוני שמסונכרן גם עם בנק ישראל.
אם למשל חזרו לכם תשלומי הלוואות ו/או משכנתא – זה מוריד בסולם הערכים את הדירוג אשראי שלכם והמידע מגיע עד למערכת המשפטית של בנק ישראל – שם אתם כבר "מסומנים" וההגבלות לאחר מכן לא מאחרות לבוא, לפחות לתקופה של בין 5-7 שנים, תלוי בחומרת ההחזרים.

יש דירוג אשראי נוסף והוא דירוג אשראי פנימי של הבנק שמסווג אתכם מילולית בהתאם לאופייכם – מי אתם, מה המקצוע שלכם, האם אתם מספיק דואגים למצב הכלכלי שלכם?, כמה ילדים יש לכם ומה הגילאים וכיו"ב.

אז זיכרו: ככל שהבנק ירוויח מכם כך הוא יקטלג אתכם גבוה יותר בדירוג האשראי שלו ותחשבו לקוחות טובים יותר וקבלו יחס יותר טוב ולהיפך.
זה מצב של win win – התנאים יהיו יותר טובים והבנק ילחם עליכם ככל שדירוג האשראי יהיה גבוה יותר.

שלוש מלכודות כלכליות עיקריות:

אך ראשית נגדיר: מהו אשראי?

בכלכלה, אַשְׁרַאי הוא הלוואה הניתנת לאדם או לחברה על ידי מוסד פיננסי, תמורת התחייבות של הלווה להשיב את ההלוואה, בתוספת ריבית, כעבור זמן קצר (לרוב כחודש) או לשיעורין ("קרדיט", לרוב במהלך מספר חודשים). הלוואת אשראי ניתנת לרוב תמורת ערבונות ישירים (כמו חיסכון 'נעול' בגובה מסוים) או עקיפים, או שניהם.

נטילת הלוואת אשראי נעשית תוך יצירת חוב כלפי המוסד הפיננסי, המבוטא לרוב ברישום חובה בחשבון שיש ללווה במוסד הפיננסי (לדוגמה, 'מינוס' בבנק), או באמצעות מיצוי 'מכסה' המוקצית לנוטל הלוואת אשראי.

האחת: 
מלכודת האשראי
ממחקרים ומניסיון אישי עם לקוחות אחת הסיבות העיקריות לצבירת חובות רבים של לקוחות – היא האשראי:
אשראי=הלוואה.

יש להבחין בין:
אשראי בנקאי: מסגרת אשראי, הלוואות בנקאיות, כרטיס אשראי בנקאי שנשענים על ה"אובליגו" העו"ש בחשבון הפרטי.
אשראי חוץ בנקאי: הלוואות חוץ בנקאיות, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים,
פריסת תשלומי החיוב בכרטיסי האשראי החוץ בנקאיים- גם זו הלוואה שמשלמים עליה ריבית גבוהה במיוחד.
אשראי חוץ בנקאי שכזה אינו נשען על ה"אובליגו" בחשבון הפרטי משמע – העו"ש.
אי לכך ובהתאם לזאת, שימוש היתר במסגרת האשראי החוץ בנקאי אינו תואם למסגרת האשראי הבנקאי מה שגורם להרבה משפחות להיכנס ל"מינוסים" מיותרים, ללקיחת הלוואות על גבי הלוואות לסגירת ה"מינוסים". ובכך לצבור חובות שלא לצורך.

השניה: מלכודת המבצעים
המבצעים בסופרים ובחנויות ובאתרי הקניות מאד מושכים את העין ונראים כדאיים ביותר ומפתים ביותר כי הרי הם מבצעים ואז הרבה אנשים מוצאים את עצמם רוכשים מוצרים במבצע שלא לצורך ואז מתרחש בדיוק ההפך: נפח ההוצאות הולך וגדל.

השלישית: מלכודת הילדים
הרבה לקוחות אומרים לי את המשפט:
"אני לא בבית הרבה וכדי לפצות את הילדים אני קונה להם כל מה שהם רוצים כפיצוי…"
"כל ההוצאות שלי הן רק על הילדים…."
"אני יוצאת הרבה עם הילדים לאכול בחוץ כי זה זמן האיכות שלי עם הילדים…"
ואז ההורים הרבה פעמים מוציאים "על הילדים" כפיצוי, יותר ממה שצריך.

#טיפ: לא חייבים להוציא כל כך הרבה כסף כדי לבלות זמן איכות עם הילדים או כדי לפצות אותם. 
ישנם המון דרכים אחרות "חינמיות" לבילוי עם הילדים ולזמן איכות איתם.

אז מה הפתרון?
הפתרון הוא פתרון כולל של:

  1. אל תוציאו כספים מתוך אמוציות.
  2. תרכשו ידע וכלים כלכליים להתנהלות כלכלית נכונה ונבונה.
  3. תתכננו את צעדיכם הכלכליים בתבונה.

    בסופו של דבר, אנו ההורים מהווים דוגמא לילדים. אם אנחנו לא נלמד להתנהל כלכלית בצורה נבונה ונפעל מתוך אמוציות וללא תכנון, כך גם הם ינהגו.
    החינוך הפיננסי חייב לעבור מדור לדור….

השאר פרטים ונחזור אליך בהקדם

יצירת קשר